作为小海归，大家总对我在国外的专业特别好奇，无论是亲戚朋友还是面试官，总是一脸疑惑地问一句“什么是精算”，以至于我对自己专业的了解，是从为大家答疑解惑开始的。犯懒的时候，我总会笑称：“精算精算，顾名思义，精着算呗。”出国留学前还能拿这个糊弄一下，但也不能一遇到这问题就打岔，所以今天就借此机会跟大家聊聊，这个听起来高端、大气、上档次的专业——精算。

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17世纪末，精算学正式成为一门数学学科，其依据经济学的基本原理，综合运用现代数学、统计学、金融学及法学等学科，分析、评估和管理经济活动中未来的风险，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。

先聊聊大家最关心的，精算师能在哪些单位就业？主要工作是什么？目前来讲，精算师主要在保险/再保险公司、咨询公司等机构从事金融风险管理和咨询工作，他们依据理赔参照表、会计准则及保险公司经营状况计算保险费、赔付准备金、分红、保险金额、年金等数据，并且不断优化对储蓄和投资基金进行贴现的数学技术。

保险想必大家都不陌生，投保人使用较少金额为未来可能发生的风险买一个担保，投保人赌风险发生的概率，保险公司则用各项算法模拟风险发生的概率，设置一个较为安全的风险发生范围和赔付金额作为保险内容。保险的种类有很多，比如人们平时看病所用的医保、出门旅游上的意外险、网购时购买的运费险等，包括爷爷奶奶们拿的退休金也是上班时每月交给国家的养老保险积攒起来，退休后再逐月发给他们的一种保险形式，这些都是精算师们辛苦计算的结果。

以定期人寿保险为例，精算师在设计保险产品时要综合考虑人的平均寿命、总投保费、保险赔付款金额、投保人的投保期数、若投保人中途退保退还的保费比例等因素。2021年，国家卫健委公布的数据显示，我国人口平均寿命为78.2岁，要是保险公司承诺投保人活到70岁就赔付保险费，需要赔付的客户数量将直线上升，保险公司赔钱的可能性自然也就大；反之，若把保期设置到90岁以上，愿意承担风险购买保险的客户就会大减，保险公司的生意也好不到哪儿去。再比如保费，假设投保人一共要投20万元，能一下子拿出这么多钱投保的客户肯定不多，但如果分5年逐月投保，每个月三四千块钱的投资还是能被大部分打工族接受的。

一款产品如何能设计得既让保险公司大概率盈利，又能满足投保人的实际需求，让客户心甘情愿地自掏腰包为未来风险投资，是精算师们在充分调研后再结合多个学科的模型计算拟合出来的结果。

从精算专业学生到成为名副其实的精算师有很长的路要走，最重要的敲门砖就是精算师证。目前国际社会普遍认可的有英国精算师协会（IFoA）、北美精算师协会（SOA）、中国精算师协会（CAA）、日本精算师学会（IAJ）和澳大利亚精算师协会（IAA），其中英国和北美精算师协会在行业领域内具有较高的权威性。不同协会有不同的精算师考试制度。以英国精算师协会为例，会员分为学生、实习精算师、精算师3个阶段，精算小白需要“过五关斩六将”，通过15门必考和选考科目，才能如愿斩获精算师资格证，打通传说中年薪百万的就业通道。而精算师的考试范围更是面面俱到，不论是让大学生叫苦不迭的概率论、数理统计，还是听起来虚无缥缈的经济学，就连只有逻辑王者才能搞定的电脑编程也得上手，风险管理、寿/非寿险、养老金等金融知识更需要信手拈来。不仅如此，每门科目考试时间都在3-6个小时不等，平均考试费要达到1000元/科。接受如此全方位培训的最终目的只有一个：把知识融会贯通，预测未来可能发生的风险，让手里的钱不断升值。

英国精算师考试流程

由于考试科目繁多且需要较为丰富的工作经验，精算师考试并不像英语四六级一样，要求在读期间全部通过，而是可以边工作边考试。很多公司的精算岗位不但薪资收入可观，还可以公费参加精算考试，并在通过考试后拿到专属奖励。即便如此，我国乃至世界各国精算人才的数量与市场需求之间仍存在很大的缺口。

所谓“物以稀为贵”，高薪的背后是一位又一位精算人员数年如一日的辛苦奋斗。精算师的选拔机制十分严格，一般来讲，从开始学习到真正成为精算师大约需要3-8年时间。据统计，拿到北美精算协会资格证的平均年龄是33岁。与其他金融岗位不同，尽管精算行业对经验的要求很高，但因其专业性强、压力大等特点，业内其实很难见到高龄的一线精算师。

近年来，中国精算师考试一直处于停考状态，我国精算师大多来自英、美培养体系。如今，精算师被纳入我国人力资源和社会保障部公布的《国家职业资格目录（2021年版）》，这体现了国家对精算人才队伍培养和组建的高度重视。精算师对我国保险业制度的建设与发展，以及社会公众的切实利益发挥着不可或缺的作用。目前，越来越多的精算人才进入政府部门和银行等单位，为我国准备金、养老金测算工作献计献策。未来，精算师和精算技术还将进入大数据、互联网、AI等领域，精算行业对中国经济的蓬勃发展具有举足轻重的现实意义。（作者系爱尔兰科克大学统计专业硕士毕业生）